DDK-7/2016

1 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl DDK-61-17/14/AS Warszawa, dn. 9 marca 2016 r. wersja niezawierająca tajemnicy przedsiębiorstwa DECYZJA Nr DDK 7/2016 I. Na podstawie art. 27 ust. 1 i 2 oraz art. 24 ust. 1 i 2 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów (Dz. U. z 2007 r. Nr 50, poz. 331 ze zmianami: Dz. U. z 2007 r. Nr 99, poz. 660; Nr 171, poz. 1206; Dz. U. z 2008 r. Nr 157, poz. 976, Nr 223, poz. 1458, Nr 227, poz. 1505; Dz. U. 2009 r. Nr 18, poz. 97, Nr 157, poz. 1241; Dz. U. z 2011 r. Nr 34, poz. 173) w z wiązku z art. 3 ustawy z dnia 10 czerwca 2014 r. o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz ustawy – Kodeks postępowania cywilnego (Dz. U. z 2014 r., poz. 945), po przeprowadzeniu postępowania w sprawie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów, Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów uznaje za praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów działania Provident Polska Spółki Akcyjnej z siedzibą w Warszawie, polegające na prezentowaniu w telewizyjnych reklamach dotyczącyc h kredytu konsumenckiego, emitowanych w ramach kampanii „Spróbuj i zostań”, zawierających dane dotyczące kosztu kredytu, informacji o: a) stopie oprocentowania kredytu wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym koszcie kredytu, b) całkowitej kwocie kredytu, c) rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, d) czasie obowiązywania umowy, e) całkowitej kwocie do zapłaty przez konsumenta oraz wysokości rat w sposób uniemożliwiający ich odczytanie z uwagi na wielkość czcionki oraz krótki czas ich prezentacji, co narusza art. 7 ust. 1 oraz ust. 2 pkt 1 i 2 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (t.j. Dz. U. z 2014 r. poz. 1497 ze zm.) oraz godzi w zbiorowe interesy konsumentów i stwierdza zaniechanie jej stosowania z dniem 1 maja 2014 r. II. Na podstawie art. 26 ust. 2 w zw. z art. 27 ust. 2 i 4 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów w związku z art. 3 ustawy z dnia 10 czerwca 2014 r. o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz ustawy – Kodeks postępowania cywilnego (Dz. U. z 2014 r., poz. 945), po przeprowadzeniu postępowania w sprawie praktyk naruszających zbiorowe interesy Prezes U rzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów 2 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl konsumentów, Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów nakłada na Provident Polska Spółkę Akcyjną z siedzibą w Warszawie obowiązek publikacji, na koszt ww. przedsiębiorcy, oświadczenia o treści: „Provident Polska S.A. informuje, że Prezes UOKiK w dniu 9 marca 2016 r. wydał decyzję nr DDK-7/2016 stwierdzającą stosowanie przez spółkę praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów polegającej na prezentowaniu w reklamach telewizyjnych, kredytu konsumenckiego (kampania „Spróbuj i zostań”) informacji wymaganych ustawą o kredycie konsumenckim w sposób uniemożliwiający ich odczytanie z uwagi na wielkość czcionki oraz krótki czas ich prezentacji.” a) w Programie Pierwszym Telewizji Polskiej (TVP 1) w ten sposób, że: - publikacja ma mieć formę co najmniej piętnastosekundowego filmu, - oświadczenie zostanie przeczytane przez lektora oraz wyświetlone na ekranie, - film będzie wyświetlony 3 razy, raz w ciągu dnia, przez 3 dni z rzędu, - wyświetlenie każdego z filmów nastąpi w ramach bloku reklamowego emitowanego między 17.30 a 19.30, w terminie do trzech miesięcy od dnia uprawomocnienia się pkt I niniejszej decyzji; b) na stronie internetowej przedsiębiorcy (w dacie wydania niniejszej decyzji jest to strona internetowa: https://www.provident.pl/), w ciągu 30 (trzydziestu) dni od daty uprawomocnienia się pkt I niniejszej decyzji, w ten sposób, że: - odnośnik do oświadczenia zostanie umieszczony na stronie głównej, - oświadczenie wraz z odnośnikiem będzie utrzymywane na przedmiotowej stronie internetowej przez okres 3 (trzech) miesięcy. III. Na podstawie art. 77 ust. 1 w związku z art. 80 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów oraz na podstawie art. 263 § 1 i art. 264 § 1 ustawy z dnia 14 czerwca 1960 r. Kodeks postępowania administracyjnego (tekst jednolity Dz. U. z 2016 r., poz. 23) w związku z art. 83 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów w związku z art. 3 ustawy z dnia 10 czerwca 2014 r. o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz ustawy – Kodeks postępow ania cywilnego (Dz. U. z 2014 r., poz. 945), obciąża się przedsiębiorcę Provident Polska Spółkę Akcyjną z siedzibą w Warszawie kosztami przeprowadzonego postępowania w sprawie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów oraz zobowiązuje się tego pr zedsiębiorcę do zwrotu Prezesowi Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów kosztów postępowania w kwocie 28,50 zł (słownie: dwadzieścia osiem złotych pięćdziesiąt groszy), w terminie 14 dni od dnia uprawomocnienia się niniejszej decyzji. 3 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl UZASADNIENIE Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (dalej także: „Prezes Urzędu”) przeprowadził postępowanie wyjaśniające mające na celu wstępne ustalenie, czy Provident Polska Spółka Akcyjna z siedzibą w Warszawie (dalej także: „Spółka”), dopuścił się naruszenia uzasadniającego wszczęcie postępowania w sprawie stosowania praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów w zakresie sposobu prezentowania produktów Spółki w materiałach reklamowych (sygn. akt DDK-405-18/14/PM). W trakcie przedmiotowego postępowan ia zbadano treść reklam telewizyjnych stosowanych przez Spółkę, które były emitowane w ramach kampanii „Spróbuj i zostań”. W trakcie trwania postępowania ustalono, iż w przedmiotowych reklamach mogą znajdować się informacje, o których mowa w art. 7 ust. 1 oraz ust. 2 pkt 1 i 2 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (dalej także: „ukk”) przedstawione w sposób uniemożliwiający ich odczytanie z uwagi na wielkość czcionki oraz krótki czas emisji. W związku z powyższym, postanowieniem z dnia 17 wr ześnia 2014 r., Prezes Urzędu wszczął z urzędu postępowanie w sprawie stosowania przez Spółkę praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów polegającej na prezentowaniu w telewizyjnych reklamach dotyczących kredytu konsumenckiego, emitowanych w ramach kampanii „Spróbuj i zostań”, zawierających dane dotyczące kosztu kredytu, informacji o: a) stopie oprocentowania kredytu wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym koszcie kredytu, b) całkowitej kwocie kredytu, c) rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, d) czasie obowiązywania umowy, e) całkowitej kwocie do zapłaty przez konsumenta oraz wysokości rat w sposób uniemożliwiający ich odczytanie z uwagi na wielkość czcionki oraz krótki czas ich prezentacji, co mogło naruszać art. 7 ust. 1 oraz ust. 2 pkt 1 i 2 ukk oraz godzić w zbiorowe interesy konsumentów. Do akt postępowania w sprawie stosowania przez Spółkę praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów włączono dokumentację zgromadzoną w toku ww. postępowania wyjaśniającego. W piśmie z dnia 21 maja 2014 r. Spółka przedstawiła następujące stanowisko. 1. Zastosowana w reklamie czcionka jest co najmniej takiej samej wielkości jak czcionki standardowo wykorzystywane w reklamach telewizyjnych innych instytucji finansowych dla podobnego typu przekazów, a w odniesieniu do niektórych z nich nawet większa. 4 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl 2. Spółka stara się, by prezentacja dodatkowych informacji była możliwie czytelna z uwzględnieniem specyfiki nośnika reklamy. Z tego względu uzupełniające komunikaty tekstowe są, co do zasady, wyświetlane na jasnym tle tak, aby kolor czcionki komunikatu wyraźnie odróżniał się od tła, w szczególności dotyczy to komunikatów końcowych (ostatnie ekrany w spotach), gdzie całościowe komunikaty tekstowe są wyświetlane przez dłuższy czas na białym ekranie. Spółka zastosow ała także w przekazach reklamowych czcionkę pogrubioną, aby polepszyć widoczność przekazywanej informacji. 3. Spoty mają różną długość emisji. Standardem jest, że podstawowa reklama jest zawarta w dłuższym 30-sekundowym spocie, a krótsze spoty 15- sekundowe st anowią jedynie pewną modyfikację spotu podstawowego. Emitowane są jednocześnie w różnych pasmach oba typy spotów tak, aby umożliwić konsumentowi dokładne zapoznanie się z całością przekazu reklamowego zarówno we wersji dłuższej, jak i skróconej (w tym z uz upełniającą komunikacja tekstową). W reklamie w wersji 30-sekundowej łączny czas emisji dodatkowych informacji wynosi 11 sekund, a w krótszej wersji spotu reklamowego nawet 7 i 7,5 sekundy. Oznacza to, że informacje te publikowane są przez ponad 36%, czy t eż nawet 50% całkowitego czasu reklamy. 4. W celu jak najlepszego komunikowania niezbędnych treści w krótkich spotach telewizyjnych, Spółka stosuje technikę polegającą na kolejnym wyświetlaniu poszczególnych części uzupełniającej komunikacji i łącznego wyświe tlenia całości komunikatów uzupełniających zawierających całość przekazu w ekranach końcowych spotów. 5. Emitowane spoty reklamowe były częścią określonej kampanii reklamowej, które miały miejsce również w Internecie, jak i w dystrybuowanych ulotkach i plakatach reklamowych. Wszystkie treści zawarte w spotach, w tym uzupełniające komunikaty emitowane w spotach telewizyjnych, były również prezentowane zarówno w witrynie internetowej Spółki, jak i na materiałach ulotkowych, i plakatach reklamowych. 6. Uzupełniające komunikaty tekstowe w spotach telewizyjnych zawierają zarówno treści wymagane przepisami prawa, takie jak prezentację kosztów na podstawie reprezentatywnego przykładu pożyczki konsumenckiej, ale również inne informacje, o ile dotyczą one ważnych elementów przekazu reklamowego, np. podstawowych warunków czy mechaniki oferty promocyjnej, która to praktyka znajduje potwierdzenie w uzasadnieniach do decyzji wydawanych przez Prezesa Urzędu, np. decyzja nr DDK 1/2012 czy decyzja RWA 44/2012. Jednakże, należy zau ważyć, że im Spółka przekazuje konsumentom więcej istotnych informacji w celu uniknięcia zaskakiwania ich na późniejszym etapie dodatkowymi warunkami promocji, tym z natury rzeczy, ilość treści, którą należy przekazać jest większa. Jednakże, takie działani e ma wyłącznie na celu uniknięcie prezentowania reklamowanej promocji w sposób, który nie będzie dla konsumenta mylący poprzez 5 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl niedopowiedzenie lub niezrozumienie zbyt skrótowego przekazu. Nie jest natomiast celem Spółki przekazywanie jakichkolwiek informacji w sposób nieczytelny. 7. W kampanii reklamowej „Spróbuj i zostań", Spółka nie musiała przekazywać konsumentom informacji o reprezentatywnym przykładzie, gdyż w samej warstwie reklamowej spotu telewizyjnego nie ma informacji o kosztach kredytu konsumenckiego. Jednakże, Spółka zamierzała lepiej poinformować konsumentów o promowanym produkcie, co zwiększyło tym samym ilość prezentowanego w reklamie tekstu opisującego promowaną pożyczkę. Jednak, zdaniem Spółki, nie powinno się czynić przedsiębiorcy zarzutu, kt órego źródłem byłby w istocie fakt przekazania konsumentom większej ilości informacji niż wymaga tego prawo, w celu pełniejszego poinformowania konsumenta o reklamowanym produkcie. W pismach z dnia 8 października 2014 r. oraz 18 grudnia 2014 r. Spółka złożyła zobowiązanie, o którym mowa w art. 28 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów (dalej także „uokik”). W pierwszym wniosku, z dnia 8 października 2014 r., Spółka zadeklarowała, że w przyszłych reklamach będzie prezentowała konieczne informacje prawne czcionką o wielkości co najmniej 22 piksele przez łączny czas prezentacji równy długości reklamy. Emisja informacji prawnych trwać miała do samego końca reklamy. Następnie Spółka, w piśmie z dnia 18 grudnia 2014 r., zobowiązała się do prezentowania pisem nych informacji wymaganych prawem w reklamach telewizyjnych: […] Pismem z dnia 15 lipca 2015 r. poinformowano Spółkę o braku możliwości przyjęcia zobowiązania oraz wezwano do przekazania danych finansowych za 2014 r., a także informacji na temat czasu i miejsca emisji przedmiotowych reklam. W piśmie z dnia 30 lipca 2015 r., Spółka przekazała wymagane dokumenty oraz wyraziła gotowość do przedstawienia innego zobowiązania. Zobowiązanie takie zostało przez Spółkę przedstawione w piśmie z dnia 20 sierpnia 2015 r. Spółka zobowiązała się do publikacji w ciągu dwóch miesięcy od wydania decyzji a) jednorazowo w prasie o zasięgu ogólnopolskim, w gazecie wydawanej w nakładzie dziennym co najmniej 100 000 egzemplarz, w części głównej danej gazety, b) na stronach inter netowych Provident Polska S.A. przez okres dwóch miesięcy, oświadczenia o treści: „Wykonując obowiązki nałożone w decyzji Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Provident Polska S.A. oświadcza, że w ramach kampanii telewizyjnej „Spróbuj i zosta ń” prowadzonej w dniach 6 listopada 2013 – 30 kwietnia 2014 r., poprzez użycie zbyt małej czcionki oraz poprzez zbyt krótki czas prezentacji danych dotyczących kosztów kredytu konsumenckiego uniemożliwił konsumentom odczytanie informacji o: 6 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl a) stopie oproc entowania kredytu wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym koszcie kredytu, b) całkowitej kwocie kredytu, c) rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, d) czasie obowiązywania umowy, e) całkowitej kwocie do zapłaty przez konsumenta oraz wys okości rat, co naruszało art. 7 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim.” Ponadto, Spółka zobowiązała się także do publikacji przez okres dwóch miesięcy, decyzji na stronach internetowych Provident Polska S.A. oraz alternatywnie: a) przeprowadzenia w I kwart ale 2016 r. kampanii edukacyjnej telewizyjno - internetowej na temat odpowiedzialnego pożyczania albo b) przekazania do końca I kwartału 2016 r. stowarzyszeniu Federacja Konsumentów z siedzibą w Warszawie dotacji celowej w wysokości odpowiadającej kosztom pr zeprowadzenia kampanii na temat odpowiedzialnego oszczędzania. Pismem z dnia 3 września 2015 r. wezwano Spółkę do przekazania informacji o: kosztach, jakie poniosła w związku z przygotowaniem i emisją przedmiotowych reklam, liczbie umów o kredyt konsumencki zawartych w czasie kampanii oraz liczbie umów, które obowiązują na dzień 31 sierpnia 2015 r. W piśmie z dnia 15 września 2015 r. Spółka przekazała odpowiedzi na powyższe pytania. Zgodnie z zasadą wyrażoną w art. 10 kodeksu postępowania administracyjnego (tekst jednolity Dz. U. z 2013 r., poz. 267; dalej także: „kpa” ), Spółka została poinformowana o możliwości wypowiedzenia się przed wydaniem decyzji co do zebranych dowodów i materiałów. Prezes Urzędu, pismem z dnia 2 grudnia 2015 r., zawiadomił Spółkę o zakończeniu zbierania materiału dowodowego w niniejszym postępowaniu oraz o możliwości zapoznania się z materiałem zgromadzonym w aktach sprawy. Strona skorzystała z przysługującego jej uprawnienia w dniu 10 grudnia 2015 r. Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów ustalił, co następuje: Provident Polska Spółka Akcyjna z siedzibą w Warszawie jest zarejestrowana w Rejestrze Przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego pod numerem 0000009389. Przedmiotem działalności Spółki jest m. in. udzielanie pożycz ek. W dniach od 6 listopada 2013 r. do 30 kwietnia 2014 r. Spółka zlecała emitowanie reklam telewizyjnych promocji „Spróbuj i Zostań”. W ramach tej promocji, Spółka posługiwała się 13 reklamami telewizyjnymi, które emitowane były […] . (Dowód: zawierająca daty i miejsca emisji reklam telewizyjnych, która została zawarta na płycie CD stanowiącej załącznik do pisma Spółki z dnia 30 lipca 2015 r.). 7 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Opis emitowanych reklam: 1. 30-sekundowa („PROVIDENT SZYBKA POZYCZKA PAN W SZAREJ KOSZULI PROSTE ZASADY 28 DNI PRZEDLUZAMY PROMOCJE 31.04 BEZ ZNACZKOW”, podczas której wyświetlana była następująca informacja: „Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kw otę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywa nia umowy – 60 tygodni; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu.” Tekst ten podzielony był na dwie plansze. Pierwsza plansza prezentowana była przez około 3 sekundy. Druga przez około 4 sekundy. Zrzut ekranu pierwszej planszy 8 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Zrzut ekranu drugiej planszy Podczas wyświetlania planszy końcowej wyświetlany był następujący tekst: „Promocja „Spróbuj i Zostań” trwa od 06.11.2013 r. do 30.04.2014 r. W promocji biorą udział wyłącznie osoby fizyczne, niezwiązane z Provident Polska S.A. Umową pożyczki w okresie ostatnich 26 tygodni poprzedzających dzie ń rozpoczęcia promocji. Promocja nie dotyczy osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą. Regulamin dostępny u Doradcy Klienta i www.provident.pl. Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki w czasie promocji bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tyg.; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiąza nie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu.” Plansza ta była wyświetlana przez około 7 sekund. 9 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Zrzut ekranu planszy końcowej Informacje wymagane przez ukk były zatem prezentowane na drugiej planszy oraz planszy końcowej. 2. 15-sekundowa („PROVIDENT SZYBKA POZYCZKA STARSZY PAN BEZ ZADNYCH KOSZT.PO PROSTU SPRAWDZ PRZEDLUZ.PROM. 30.04”), podczas której wyświetlana była następująca informacja: „Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy poż yczki bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tygodni; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu.” Tekst ten podzielony był na dwie plansze. Pierwsza plansza prezentowana była przez około 2 sekundy. Druga przez około 4 sekundy. 10 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Zrzut ekranu pierwszej planszy Zrzut ekranu drugiej planszy Podczas wyświetlania planszy końcowej wyświetlany był następujący tekst: „Promocja „Spróbuj i Zostań” trwa od 06.11.2013 r. do 30.04.2014 r. W promocji biorą udział wyłącznie osoby fizyczne, niezwiązane z Provident Polska S.A. Umową pożyczki w okresie ostatnich 26 tygodni poprzedzających dzień rozpoczęcia promocji. Promocja nie dotyczy osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą. Regulamin dostępny u Doradcy Klienta i www.provident.pl. 11 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki w czasie promocji bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykł ad: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tyg.; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu.” Plansza ta była wyświetlana przez około 2 sekundy. Zrzut ekranu planszy końcowej Informacje wymagane przez ukk były zatem prezentowane na drugiej planszy oraz planszy końcowej. 3. 15-sekundowa („PROVIDENT PROMOCJA POZYCZKI KALENDARZ PAN W KOSZULI POZ.NAWET DO 10.000ZL PISANKI”), podczas której wyświetlana była następująca informacja: 12 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl „Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczen ie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny pr zykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tygodni; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu.” Tekst ten podzielony był na dwie plansze. Pierwsza plansza prezentowana była przez około 2 sekundy. Druga przez około 4 sekundy. Zrzut ekranu pierwszej planszy 13 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Zrzut ekranu drugiej planszy Podczas wyświetlania planszy końcowej wyświetlany był następujący tekst: „Promocja „Spróbuj i Zostań” trwa od 06.11.2013 r. do 30.04.2014 r. W promocji biorą udział wyłącznie osoby fizyczne, niezwiązane z Provident Polska S.A. Umową pożyczki w okresie ostatnich 26 tygodni poprzedzających dzień rozpoczęcia promocji. Promocja nie dotyczy osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą. Regulamin dostępny u Doradcy Klienta i www.provident.pl. Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki w czasie promocji bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożycz ki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tyg.; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu.” Plansza ta była wyświetlana przez około 2 sekundy. 14 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Zrzut ekranu planszy końcowej Informacje wymagane przez ukk były zatem prezentowane na drugiej planszy oraz planszy końcowej. 4. 15-sekundowa (PROVIDENT PROMOCJA POZYCZKI KALENDARZ PAN W KOSZULI POZ.NAWET DO 10.000ZLBEZ PISANEK), podczas której wyświetlana była następująca informacja: „Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę p ożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tygodni; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu.” Tekst ten podzielony był na dwie plansze. Pierwsza plansza prezentowana była przez około 2 sekundy. Druga przez około 4 sekundy. 15 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Zrzut ekranu pierwszej planszy Zrzut ekranu drugiej planszy Podczas wyświetlania planszy końcowej wyświ etlany był następujący tekst: „Promocja „Spróbuj i Zostań” trwa od 06.11.2013 r. do 30.04.2014 r. W promocji biorą udział wyłącznie osoby fizyczne, niezwiązane z Provident Polska S.A. Umową pożyczki w okresie ostatnich 26 tygodni poprzedzających dzień rozp oczęcia promocji. Promocja nie dotyczy osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą. Regulamin dostępny u Doradcy Klienta i www.provident.pl. 16 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki w czasie promocji bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tyg.; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu.” Plansza ta była wyświetlana przez około 2 sekundy. Zrzut ekranu planszy końcowej Informacje wymagane przez ukk były zatem prezentowane na drugiej planszy oraz planszy końcowej. 5. 5-sekundowa („PROVIDENT SZYBKA POZYCZKA INFOLINIA 3 ZNACZKI”), podczas której wyświetlana była następująca informacja: „Promocja „Spróbuj i Zostań” trwa od 06.11.2013 r. do 10.12.2013 r. W promocji biorą udział wyłącznie osoby fizyczne, niez wiązane z Provident Polska S.A. Umową 17 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl pożyczki w okresie ostatnich 26 tygodni poprzedzających dzień rozpoczęcia promocji. Promocja nie dotyczy osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą. Regulamin dostępny u Doradcy Klienta i www.provident.pl. Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki w czasie promocji bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświa dczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tyg.; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłat y przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu. Pożyczka nr 1 w rankingu Gazety Finansowej w opublikowanym w nr 30/31 z dn. 26.07.2013 r.” Tekst ten wyświetlany był na 1 planszy przez 4 sekundy. Zrzut planszy: 6. 5-sekundowa („PROVIDENT SZYBKA POZYCZKA INFOLINIA 3 ZNACZKI PRZEDLUZAMY PROMOCJE 31.XII”), podczas której wyświetlana była następująca informacja: 18 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl „Promo cja „Spróbuj i Zostań” trwa od 06.11.2013 r. do 31.12.2013 r. W promocji biorą udział wyłącznie osoby fizyczne, niezwiązane z Provident Polska S.A. Umową pożyczki w okresie ostatnich 26 tygodni poprzedzających dzień rozpoczęcia promocji. Promocja nie dotyczy osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą. Regulamin dostępny u Doradcy Klienta i www.provident.pl. Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki w czasie promocji bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tyg.; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu. Pożyczka nr 1 w rankingu Gazety Finansowej w opublikowanym w nr 30/31 z dn. 26.07.2013 r.” Tekst ten wyświetlany był na 1 planszy przez 4 sekundy. Zrzut Planszy: 19 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl 7. 30-sekundowa („PROVIDENT SZYBKA POZYCZKA PAN W SZAREJ KOSZULI PROSTE ZASADY 28 DNI 3 ZNACZKI INFOL”), podczas której wyświetlana była następująca informacja: „Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tygodni; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzgl ędnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu.” Tekst ten podzielony był na dwie plansze. Pierwsza plansza prezentowana była przez około 3 sekundy. Druga przez około 4 sekundy. Zrzut ekranu pierwszej planszy 20 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Zrzut ekranu drugiej planszy Podczas wyśw ietlania planszy końcowej wyświetlany był następujący tekst: „Promocja „Spróbuj i Zostań” trwa od 06.11.2013 r. do 10.12.2013 r. W promocji biorą udział wyłącznie osoby fizyczne, niezwiązane z Provident Polska S.A. Umową pożyczki w okresie ostatnich 26 tygodni poprzedzających dzień rozpoczęcia promocji. Promocja nie dotyczy osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą. Regulamin dostępny u Doradcy Klienta i www.provident.pl. Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki w czasie promocji bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tyg.; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu. Pożyczka nr 1 w rankingu Gazety Finansowej w opublikowanym w nr 30/31 z dn. 26.07.2013 r.” Plansza ta była wyświetlana przez około 7 sekund. 21 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Zrzut ekranu planszy końcowej Informacje wymagane przez ukk były zatem prezentowane na drugiej planszy oraz planszy końcowej. 8. 30-sekundowa („PROVIDENT SZYBKA POZYCZKA PAN W SZAREJ KOSZULI PROSTE ZASADY 28 DNI PRZEDLUZAMY PROMOCJE 31.XII”), podczas której wyświetlana była następująca informacja: „Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tygodni; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu.” Tekst ten podzielony był na dwie plansze. Pierwsza plansza prezentowana była przez około 3 sekundy. Druga przez około 4 sekundy. 22 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Zrzut ekranu pierwszej planszy Zrzut ekranu drugiej planszy Podczas wyświetlania planszy końcowej wyświetlany był następujący tekst: „Promocja „Spróbuj i Zostań” trwa od 06.11.2013 r. do 31.12.2013 r. W promocji biorą udział wyłącznie osoby fizyczne, niezwiązane z Provident Polska S.A. Umową pożyczki w okresie ostatnich 26 tygodni poprzedzających dzień rozpoczęcia promocji. Promocja nie dotyczy osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą. Regulamin dostępny u Doradcy Klienta i www.provident.pl. 23 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki w czasie promocji bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tyg.; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględ nia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu. Pożyczka nr 1 w rankingu Gazety Finansowej w opublikowanym w nr 30/31 z dn. 26.07.2013 r.” Plansza ta była wyświetlana przez około 7 sekund. Zrzut ekranu planszy końcowej Informacje wymagane przez ukk były zatem prezentowane na drugiej planszy oraz planszy końcowej. 9. 15-sekundowa („PROVIDENT SZYBKA POZYCZKA STARSZY PAN BEZ ZADNYCH KOSZT.PO PROSTU SPRAWDZ PRZEDLUZ.PROM.28.01 BEZ ZNACZKOW”), podczas której wyświetlana była następująca informacja: 24 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl „Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota p ożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tygodni; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu.” Tekst ten podzielony był na dwie plansze. Pierwsza plansza prezentowana była przez około 2 sekundy. Druga przez około 4 sekundy. Zrzut ekranu pierwszej planszy 25 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Zrzut ekranu drugiej planszy Podczas wyświetlania planszy końcowej wyświetlany był następujący tekst: „Promocja „Spróbuj i Zostań” trwa od 06.11.2013 r. do 28.01.2014 r. W promocji biorą udział wyłącznie osoby fizyczne, niezwiązane z Provident Polska S.A. Umową pożyczki w okresie ostatnich 26 tygodni poprzedzających dzień rozpoczęcia promocji. Promocja nie dotyczy osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą. Regulamin do stępny u Doradcy Klienta i www.provident.pl. Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki w czasie promocji bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy p ożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tyg.; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu.” Plansza ta była w yświetlana przez około 2 sekundy. 26 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Zrzut ekranu planszy końcowej Informacje wymagane przez ukk były zatem prezentowane na drugiej planszy oraz planszy końcowej. 10. 15-sekundowa („PROVIDENT SZYBKA POZYCZKA STARSZY PAN BEZ ZADNYCH KOSZTOW PO PROSTU SPRAWDZ 3 ZNACZKI”), podczas której wyświetlana była następująca informacja: „Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tygodni; wyso kość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu.” Tekst ten podzielony był na dwie plansze. Pierwsza plansza prezentowana była przez około 2 sekundy. Druga przez około 3 sekundy. 27 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Zrzut ekranu pierwszej planszy Zrzut ekranu drugiej planszy Podczas wyświetlania planszy końcowej wyświetlany był następujący tekst: „Promocja „Spróbuj i Zostań” trwa od 06.11.2013 r. do 10.12.2013 r. W promocji biorą udział wyłącznie osoby fizyczne, niezwiązane z Provident Polska S.A. Umową pożyczki w okresie ostatnich 26 tygodni poprzedzających dzień rozpoczęcia promocji. Promocja nie dotyczy osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą. Regulamin dostępny u Doradcy Klienta i www.provident.pl. Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki 28 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl w czasie promocji bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tyg.; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; S płata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu. Pożyczka nr 1 w rankingu Gazety Finansowej w opublikowanym w nr 30/31 z dn. 26.07.2013 r.” Plansza ta była wyświetlana przez około 3 sekundy. Zrzut ekranu planszy końcowej Informacje wymagane przez ukk były zatem prezentowane na drugiej planszy oraz planszy końcowej. 11. 15-sekundowa („PROVIDENT SZYBKA POZYCZKA STARSZY PAN BEZ ZADNYCH KOSZTOW PO PROSTU SPRAWDZ PRZEDLUZAMY PROMOCJE 28.01”), podczas której wyświetlana była następująca informacja: 29 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl „Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o od stąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tygodni; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu.” Tekst ten podzielony był na dwie plansze. Pierwsza plansza prezentowana b yła przez około 2 sekundy. Druga przez około 3 sekundy. Zrzut ekranu pierwszej planszy 30 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Zrzut ekranu drugiej planszy Podczas wyświetlania planszy końcowej wyświetlany był następujący tekst: „Promocja „Spróbuj i Zostań” trwa od 06.11.2013 r. do 28.01.2014 r. W promocji biorą udział wyłącznie osoby fizyczne, niezwiązane z Provident Polska S.A. Umową pożyczki w okresie ostatnich 26 tygodni poprzedzających dzień rozpoczęcia promocji. Promocja nie dotyczy osób fizycznych prowadzących działalność gospoda rczą. Regulamin dostępny u Doradcy Klienta i www.provident.pl. Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki w czasie promocji bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najp óźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tyg.; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu. Pożyczka nr 1 w rankingu Gazety Finansowej w opublikowanym w nr 49 z dn. 6.12.2013 r.” Plansza ta była wyświetlana przez około 3 sekundy. 31 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Zrzut ekranu planszy końcowej Informacje wymagane przez ukk były zatem prezentowane na drugiej planszy oraz planszy końcowej. 12. 15-sekundowa („PROVIDENT SZYBKA POZYCZKA STARSZY PAN BEZ ZADNYCH KOSZTOW PO PROSTU SPRAWDZPRZEDLUZAMY PROMOCJE 31XII”), podczas której wyświetlana była następująca informacja: „Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy po życzki bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tygodni; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu.” Tekst ten podzielony był na dwie plansze. Pierwsza plansza prezentowana była przez około 2 sekundy. Druga przez około 3 sekundy. 32 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Zrzut ekranu pierwszej planszy Zrzut ekranu drugiej planszy Podczas wyświetlania planszy końcowej wyświetlany był następujący tekst: „Promocja „Spróbuj i Zostań” trwa od 06.11.2013 r. do 31.12.2013 r. W promocji biorą udział wyłącznie osoby fizyczne, niezwiązane z Provident Polska S.A. Umową pożyczki w okresie ostatnich 26 tygodni poprzedzających dzień rozpoczęcia promocji. Promocja nie dotyczy osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą. Regulamin dostępny u Doradcy Klienta i www.provident.pl. 33 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki w czasie promocji bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przy kład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas obowiązywania umowy – 60 tyg.; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu. Pożyczka nr 1 w rankingu Gazety Finansowej w opublikowanym w nr 30/31 z dn. 26.07.2013 r.” Plansza ta była wyświetlana przez około 3 sekundy. Zrzut ekranu planszy końcowej Informacje wymagane przez ukk były zatem prezentowane na drugiej planszy oraz planszy końcowej. 13. 15-sekundowa („PROVIDENT SZYBKA POZYCZKA STARSZY PAN PO PROSTU SPRAWDZ 3 ZNACZKI”), podczas której wyświetlana była następująca informacja: 34 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl „Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą kwotę pożyczk i, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki.” Tekst ten prezentowany był przez około 3 sekundy. Zrzut ekranu pierwszej planszy Podczas wyświetlania planszy końcowej wyświetlany był następujący tekst: „Promocja „Spróbuj i Zostań” trwa od 06.11.2013 r. do 10.12.2013 r. W promocji biorą udział wyłącznie osoby fizyczne, niezwiązane z Provident Polska S.A. Umową pożyczki w okresie ostatnich 26 tygodni poprzedzających dzień rozpoczęcia promocji. Promocja nie dotyczy osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą. Regulamin dostępny u Doradcy Klienta i www.provident.pl. Dodatkowe prawo odstąpienia, to możliwość odstąpienia od Umowy pożyczki w czasie promocji bez podania przyczyn, nie tylko przez pierwszych 14 dni, ale również w terminie od 15 do 28 dnia od daty zawarcia Umowy pożyczki, doręczając Provident Polska S.A. oświadczenie o odstąpieniu od Umowy. Oświadczenie o tym dodatkowym odstąpieniu od Umowy pożyczki jest skuteczne wyłącznie, jeżeli Klient zwróci Provident Polska S.A. całkowitą k wotę pożyczki, najpóźniej w terminie 44 dni od zawraca Umowy pożyczki. Reprezentatywny przykład: całkowita kwota pożyczki – 1000,00 zł; łączna kwota odstawek – 127,13 zł; opłata przygotowawcza – 116,00 zł.; roczna stopa oprocentowania – 16%, czas 35 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl obowiązyw ania umowy – 60 tyg.; wysokość tygodniowych rat: 32,73 zł; całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta – 1403,13 zł; rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 84,6%; łączne zobowiązanie do zapłaty – 1963,53 zł; Spłata kredytu jest zabezpieczona ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia Amplico Life S.A. w razie nie przedstawienia przez Klienta indywidualnej polisy o zakresie ubezpieczenia pokrywającym się z zakresem ubezpieczenia Amplico Life S.A. – 160 zł; Reprezentatywny przykład uwzględnia dobrowolną obsługę odbioru rat w domu. Pożyczka nr 1 w rankingu Gazety Finansowej w opublikowanym w nr 30/31 z dn. 26.07.2013 r.” Plansza ta była wyświetlana przez około 6 sekund. Zrzut ekranu planszy końcowej Do zapisu komunikatów tekstowych na dole ekranu użyto równoważn ika pogrubionej czcionki wielkości 11,2 pkt, natomiast komunikaty zawarte w planszach końcowych (ostatni ekran) są równoważnikiem pogrubionej czcionki wielkości 11 pkt (dowód: pismo Spółki z dnia 21 maja 2014 r.). Oceniając przedstawiony stan faktyczny Prezes Urzędu zważył, co następuje: Naruszenie interesu publicznego Stosownie do art. 1 ust. 1 uokik, ochrona interesów przedsiębiorców i konsumentów podejmowana w ramach działań Prezesa Urzędu jest prowadzona w interesie publicznym. Naruszenie interesu publicznego stanowi podstawę do rozstrzygnięcia przez Prezesa Urzędu sprawy w oparciu o przepisy ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów. Interes publiczny zostaje naruszony w szczególności wówczas, gdy określonymi działaniami przedsiębiorcy dotknięty jest szerszy krąg uczestników 36 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl rynku, względnie, gdy wywołują one na rynku niekorzystne zjawiska, powodując zaburzenia w jego prawidłowym funkcjonowaniu (por. wyrok Sądu Antymonopolowego z dnia 24 października 1991 r., sygn. akt XVII Amr 8/90). W ocenie Prezesa Urzędu, rozpatrywana sprawa ma charakter publiczny, gdyż wiąże się z ochroną praw potencjalnie nieograniczonej liczby konsumentów, którzy mogli być narażeni na negatywne skutki praktyk stosowanych przez Spółkę. Interes publiczny przejawia się także w postaci zbiorowego interesu konsumentów. W przedmiotowej sprawie, działanie Spółki wymierzone było w szeroki i bliżej nieokreślony krąg uczestników rynku, ponieważ zostało skierowane do członków określonej zbiorowości - wszystkich rzeczywistych i potencjalnych kredytobiorców, którzy zapoznawali się z ww. reklamami. Należy zauważyć, iż jednym z podstawowych praw konsumenta jest prawo do uczciwej i rzetelnej informacji. Ma ono wpływ na kształtowanie pozycji konsumenta jako nabywcy towarów i usług. Umożliwia ono konsumentowi podejmowanie przemyślanych decyzji, co pomaga w niwelowaniu istniejącej asymetrii informacji między profesjonalistą a konsumentem. Także reklama, choć jest przekazem marketingowym, powinna przekazywać konsumentowi informacje w sposób rzetelny, szczególnie biorąc pod uwagę jej siłę oddziaływania. Przygotowanie reklamy zgodnie z prawem gwarantuje, iż konsument może uczestniczyć w przejrzystych i niezakłóconych przez przedsiębiorcę warunkach rynkowych. Daje mu to możliwość stania się aktywnym i ś wiadomym uczestnikiem obrotu gospodarczego. Biorąc pod uwagę powyższe, interwencja Prezesa UOKiK w sytuacjach, gdy w powyżej opisanym obszarze dochodzi do nieprawidłowości, jest konieczna. Z uwagi na to, że w niniejszej sprawie ma miejsce naruszenie przez Spółkę interesu publicznego, możliwe jest poddanie kwestionowanych działań Spółki dalszej ocenie w świetle przepisów ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, pod kątem stosowania przez Spółkę praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów. Zgodnie z art. 24 ust. 1 uokik, zakazane jest stosowanie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów. Natomiast art. 24 ust. 2 uokik stanowi, między innymi, że przez praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów rozumie się godzące w nie bezprawne dz iałanie przedsiębiorcy. Zbiorowe interesy konsumentów podlegają zatem ochronie przed wymierzonymi w nie naruszeniami, polegającymi na sprzecznych z prawem działaniach przedsiębiorców. W związku z powyższym, dla uznania działania przedsiębiorcy jako niezgodnego z zawartym w ustawie o ochronie konkurencji i konsumentów zakazem stosowania praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów, należy wykazać, że spełnione zostały kumulatywnie trzy następujące przesłanki: 1. kwestionowane działanie jest działaniem przedsiębiorcy, 2. działanie to godzi w zbiorowy interes konsumentów, 3. działanie to jest bezprawne. 37 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Status przedsiębiorcy Zgodnie z art. 4 pkt 1 uokik, pod pojęciem przedsiębiorcy należy rozumieć m.in. przedsiębiorcę w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 2 lipca 2004 r. o swobodzie działalności gospodarczej (Dz. U. z 2015 r., poz. 584, tekst jednolity ze zmianami; dalej także „usdg”). W myśl art. 4 ust. 1 usdg, przedsiębiorcą jest osoba fizyczna, osoba prawna i jednostka organizacyjna niebędąca osobą p rawną, której odrębna ustawa przyznaje zdolność prawną – wykonująca we własnym imieniu działalność gospodarczą. Właściwą dla przedsiębiorcy działalnością gospodarczą jest zarobkowa działalność wytwórcza, budowlana, handlowa, usługowa oraz poszukiwanie, rozpoznawanie i wydobywanie kopalin ze złóż, a także działalność zawodowa, wykonywana w sposób zorganizowany i ciągły (art. 2 ww. ustawy). Spółka jest spółką prawa handlowego wpisaną do Krajowego Rejestru Sądowego – Rejestru Przedsiębiorców pod numerem KRS 0000009389, prowadzącą we własnym imieniu działalność gospodarczą. Nie ulega zatem wątpliwości, że posiada status przedsiębiorcy w rozumieniu powoływanego powyżej art. 4 pkt 1 uokik. Tym samym, Spółka przy wykonywaniu działalności gospodarczej, podlega rygorom określonym w ustawie o ochronie konkurencji i konsumentów i jej działania mogą podlegać ocenie w aspekcie naruszenia zakazu stosowania praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów. Bezprawność działań Bezprawność tradycyjnie ujmowana jest jako s przeczność z obowiązującym porządkiem prawnym. Bezprawność jest kategorią obiektywną. Rozważenia, przy ocenie bezprawności, wymaga kwestia, czy zachowanie przedsiębiorcy było zgodne, czy też niezgodne z obowiązującymi zasadami porządku prawnego. Źródłem tych zasad są normy prawa powszechnie obowiązującego, a także nakazy i zakazy wynikające z zasad współżycia społecznego i dobrych obyczajów. W związku z powyższym, przedmiotem rozstrzygnięcia Prezesa Urzędu będzie wykazanie, że w ustalonym stanie faktycznym Spółka nie dostosowała swoich reklam telewizyjnych dotyczących oferty kredytu konsumenckiego do wymogów przewidzianych w ustawie o kredycie konsumenckim. Zgodnie z art. 7 ust. 1 oraz ust. 2 pkt 1 i 2 ukk, kredytodawca lub pośrednik kredytowy w reklamach do tyczących kredytu konsumenckiego zawierających dane dotyczące kosztu kredytu konsumenckiego, podaje konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny: 1) stopę oprocentowania kredytu wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym koszcie kredytu; 2) całkowitą kwotę kredytu; 3) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Ponadto, kredytodawca lub pośrednik kredytowy, w stosownych przypadkach, dodatkowo podaje konsumentowi: 38 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl 1) czas obowiązywania umowy; 2) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta oraz wys okość rat. Przepisy te nie wskazują, jaki przekaz jest reklamą. W prawie polskim definicja reklamy zawarta została w art. 4 pkt 17 ustawy z 29 grudnia 1992 r. o radiofonii i telewizji (Dz. U. z 2015 r. poz. 1531, tekst jednolity) – „reklamą jest przekaz handlowy, pochodzący od podmiotu publicznego lub prywatnego, w związku z jego działalnością gospodarczą lub zawodową, zmierzający do promocji sprzedaży lub odpłatnego korzystania z towarów lub usług; reklamą jest także autopromocja”. Przygotowane przez Spółkę spoty telewizyjne niewątpliwe są reklamami, gdyż stanowią przekaz handlowy pochodzący od podmiotu prywatnego, wyemitowany w związku z jego działalnością gospodarczą, które zmierzają do promocji sprzedaży usługi (kredytu konsumenckiego). Wskazać należy, że w reklamach telewizyjnych Spółka zamieściła dane o kosztach kredytu tj. informacje o braku poniesienia kosztów kredytowych w sytuacji dokonania jego spłaty w trakcie 28 dni od zawarcia umowy oraz szczegółowe informacje o kosztach kredytu zawarte we wspomnianych powyżej komunikatach. Wobec powyższego, uznać należy, że prezentowane reklamy podlegały reżimowi art. 7 ukk, z którego wynika, że kredytodawca powinien przekazać wskazane w nim informacje w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny. Przy ocenie tego, czy informacje podawane są w sposób jednoznaczny, zrozumiały oraz widoczny, należy mieć na uwadze, iż przepisy ukk stanowią implementację Dyrektywy Parlamentu Europejskiego 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylająca dyrektywę Rady 87/102/EWG (dalej „Dyrektywa”). Przepisy te powinny być zatem interpretowane przez pryzmat celów Dyrektywy. Zgodnie z postanowieniami motywu (18) Dyrektywy: „Konsumentom powinno zapewnić się ochronę przed nieuczciwymi lub wprowad zającymi w błąd praktykami, w szczególności w odniesieniu do ujawnianych przez kredytodawcę informacji, zgodnie z dyrektywą 2005/29/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 11 maja 2005 r. dotyczącą nieuczciwych praktyk handlowych stosowanych przez przeds iębiorstwa wobec konsumentów na rynku wewnętrznym (Dyrektywa o nieuczciwych praktykach handlowych). Niniejsza dyrektywa powinna zawierać szczegółowe przepisy dotyczące zarówno reklam odnoszących się do umów o kredyt, jak i pewnych standardowych informacji, które konsumenci powinni otrzymywać, by mieć w szczególności możliwość porównania różnych ofert”. Wskazania co do sposobu interpretacji ustawy znaleźć można także w uzasadnieniu projektu ukk z 15 listopada 2010 r., druk Sejmu VI kadencji, Nr 3596, s. 20: „Zgodnie z dyrektywą standardowe informacje podawane w reklamie mają być podawane w sposób jasny, zwięzły i widoczny oraz na podstawie reprezentatywnego przykładu. Informacje te powinny obejmować szczegółowe określenie m.in. stopy oprocentowania kredytu, c ałkowitą kwotę kredytu, rzeczywistą roczną stopę oprocentowania czy też czas obowiązywania umowy. Tak szerokie spektrum informacji przedstawianej konsumentom umożliwia porównanie 39 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl ofert różnych kredytodawców, ułatwiając dokonanie świadomego wyboru. Konsumenci posiadający poszerzoną wiedzę o ofercie będą w stanie dokonać wyboru oferty najkorzystniejszej w danej sytuacji i czasie. Potencjalnym skutkiem nowych regulacji w zakresie reklamy będzie wzmożona konkurencja kredytodawców na rynku, co przełoży się na wymierne korzyści ekonomiczne dla konsumentów i całej gospodarki. Należy podkreślić, iż przyjęcie rozwiązań wynikających z dyrektywy ma doprowadzić do stanu, w którym reklamy kredytu konsumenckiego w poszczególnych państwach członkowskich Unii Europejskiej b ędą zawierały takie same – standardowe – informacje, co ułatwi konsumentom porównanie warunków, na jakich kredyt jest oferowany w kraju i za granicą. Jest to jeden z instrumentów służących wzmocnieniu zasady swobodnego przepływu kapitału przez zintensyfikowanie udzielania tzw. kredytów transgranicznych”. Ustawa przesądza zatem, że już sama reklama, która zawiera informacje o kosztach kredytu powinna dostarczyć konsumentowi podstawowych informacji, które, zdaniem ustawodawcy, są niezbędne do podjęcia przez niego decyzji rynkowej (wyboru oferty, zawarcia umowy, itp.). Dzięki temu konsument, wyłącznie na podstawie reklamy, może podjąć wstępną decyzję w zakresie tego, czy podejmie dalsze kroki mające na celu zapoznanie się z pełną ofertą przedsiębiorcy. Gdyby za łożenie ustawodawcy było inne, to w ogóle nie ustanawiałby obowiązku informacyjnego związanego z reklamami, a poprzestałby jedynie na obowiązku dostarczenia konsumentowi formularza informacyjnego przed zawarciem umowy. Tym samym, nie wypełnia celów Dyrektywy i ukk reklama, która naraża potencjalnego kredytobiorcę na mitręgę czasu w celu zdobycia informacji, które powinny znaleźć się już w reklamie. Nie jest zatem dla niniejszej sprawy istotne, że kredytobiorca mógł zapoznać się z przedmiotowymi informacjami za pomocą innego nośnika (np. strony internetowej Spółki) w późniejszym czasie. Obowiązek nałożony przez ustawodawcę dotyczy każdej reklamy, która nie może być uzupełniana innymi źródłami. Konsument nie powinien być także zmuszany do podejmowania innych c zynności (np. zatrzymania obrazu za pomocą specjalnej funkcji w telewizorze, o ile sprzęt ten taką możliwość posiada). Również możliwość wielokrotnego obejrzenia reklamy nie stanowi przesłanki usprawiedliwiającej działania Spółki, gdyż wymagałoby to od konsumenta np. zapisania części informacji, które udało mu się spostrzec i uzupełnienia ich podczas następnych emisji. Należy zauważyć, że to przedsiębiorca, jako autor przekazu reklamowego oraz beneficjent kampanii reklamowej, podejmuje decyzję, jaki rodzaj reklamy zastosuje – czy będzie to autopromocja (czyli tzw. reklama wizerunkowa, która ma na celu jedynie wypromowanie marki wśród klientów), czy też reklama, która opiera się na wskazywaniu, że warunki cenowe stosowane przez przedsiębiorcę są szczególnie korzystne (w wypadku kredytów konsumenckich będą to zazwyczaj niskie koszty kredytu). Jeśli przedsiębiorca zamierza reklamować swoją ofertę kredytu konsumenckiego i wybierze ten drugi rodzaj reklamy, to będą na nim ciążyć obowiązki wskazane w art. 7 ukk. 40 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Na leży przy tym podkreślić, że reklama powinna być dostosowana do nośnika, a reklamy telewizyjne są specyficzne ze względu na ich ograniczony czas trwania. W takim wypadku jednakże, to na przedsiębiorca ciąży szczególna odpowiedzialność by dostosował swój komunikat (zawierający informacje wymagane przez ukk) do możliwości danego medium. Szczególnie, że siła oddziaływania reklamy telewizyjnej na konsumenta jest znaczna. Jak zauważył Sąd Apelacyjny w Warszawie ( wyrok z dnia 16 września 2014 r., sygn. akt VI ACa 1858/13) „reklama telewizyjna bowiem jest uważana za najskuteczniejszą formę docierania do masowego odbiorcy, według szacunków dociera ona do 98% ludzi w Polsce. W zależności od pożądanego efektu stosuje się różne formy reklamy, dzięki temu reklama telewizyjna charakteryzuje się oryginalnością, może być interesująca dla odbiorców. Nadawana w porach największej oglądalności reklama ta stanowi skuteczny środek reklamy. Ma również wysoką zdolność kształtowania potrzeb i popytu, formowania określonych kryterió w wyboru i upowszechnienia wzorów zachowań nabywców na rynku. Głównymi zaletami reklamy telewizyjnej jest szeroki zasięg, największe możliwości przyciągnięcia uwagi odbiorców oraz silnego oddziaływania na emocje potencjalnych klientów, wiarygodność. Możliw e to jest dzięki najważniejszym elementom reklamy telewizyjnej jakimi są obraz, słowo i dźwięk. Reklama telewizyjna bazuje przede wszystkim na obrazie. To obraz wywiera pierwsze wrażenie na odbiorcach i skłania ich do zakupu danego produktu. Dzięki elementom reklamy telewizyjnej ma ona najlepsze ze wszystkich nośników reklamy możliwości przyciągnięcia i utrzymania uwagi odbiorców oraz kreowania wizji silnie oddziaływującej na emocje potencjalnego klienta”. Po zapoznaniu się z przekazanymi przez Spółkę reklamami, należy stwierdzić, że przekaz zawarty w ocenianych reklamach telewizyjnych Spółki nie był widoczny dla konsumentów. Biorąc pod ustalony stan faktyczny (formę i treść reklam) należy zauważyć, że na kwestię czytelności wpływ miały następujące warunki: - krótkie czasy prezentacji informacji wymaganych art. 7 ukk: 4 sekundy i 7 sekund to zbyt krótki czas, by konsument miał możliwość zapoznania się z treścią tych informacji, - duża ilości przekazywanych informacji – Spółka, oprócz informacji wymaganych ukk, zamieszczała także w reklamach informacje m.in. o numerze kontaktowym, przedłużeniu promocji, - mała czcionka, za pomocą której prezentowane były informacje wymagane art. 7 ukk, uniemożliwiająca pełne zapoznanie się z treścią komunikatu, -dysproporcja w rozmiarze między czcionką informacji wymaganych prawnie a czcionką informacji reklamowych, - nie bez znaczenia pozostaje także fakt, że Spółka używała w reklamach haseł m.in.: „gotówka nawet w 1 dzień”, „proste zasady”, „po prostu sprawdź”, „bez żadnych kosztów”, które zajmowały znaczną część ekranu i odciągały uwagę widza od informacji, o których mowa w art. 7 ukk. Spółka miała zatem możliwość przedstawienia informacji wymaganych przez ukk w sposób bardziej czytelny, tak jak uczyniła to z hasłami reklamowymi. Prezes 41 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Urzędu przyjmuje, iż celem reklamy jest przedstawienie oferty przedsiębiorcy w jak najlepszym świetle, jednakże nie może odbywać się to kosztem informacji, których przedstawienie wymaga ustawa. Pomimo, że przepisy ukk nie przewidują - przy dokonywaniu powyższej oceny - przeprowadzenia testu przeciętnego konsumenta, to Prezes Urzędu postanowił taki test przeprowadzić. Przyjęcie kryterium naruszenia (zagrożenia) interesu przeciętnego konsumenta jest w niniejszej sprawie pomocne dla obiektywnej oceny działań podejmowanych przez Bank. Należy zauważyć, że zgodnie z definicją zawartą w art. 2 pkt 8 ustawy o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym, należy pod tym pojęciem rozumieć konsumenta, który jest dostatecznie dobrze poinformowany, uważ ny i ostrożny. Oceny dokonuje się z uwzględnieniem czynników społecznych, kulturowych, językowych i przynależności danego konsumenta do szczególnej grupy konsumentów, przez którą rozumie się dającą się jednoznacznie zidentyfikować grupę konsumentów, szczeg ólnie podatną na oddziaływanie praktyki rynkowej lub na produkt, którego praktyka rynkowa dotyczy, ze względu na szczególne cechy, takie jak wiek, niepełnosprawność fizyczna lub umysłowa. Prezes Urzędu przyjął, że reklama kierowana była do wszystkich konsu mentów zainteresowanych (choćby tylko potencjalnie) zawarciem umowy o kredyt konsumencki. Reklama nie była zatem kierowana do szczególnej grupy konsumentów, choć wśród odbiorców mogły znaleźć się takie osoby (np. osoby z wadami wzroku). Należy zauważyć, iż istotą zarzutu jest to, że w niniejszej sprawie przeciętny konsument o przeciętnej zdolności percepcji obrazu emitowanego na ekranie odbiornika telewizyjnego fizycznie nie był zdolny do odczytania prezentowanego w reklamie komunikatu. W przedmiotowej sprawie nie należy zastanawiać się nad tym, czy komunikat mógł zostać zrozumiany przez konsumenta, lecz zwrócić uwagę na to, czy konsument w ogóle był w stanie go odczytać i uzyskać informacje wymagane przez art. 7 ukk. Nawet ostrożny i uważny konsument miałby problem z odczytaniem komunikatu stosowanego przez Spółkę. Tekst wyświetlał się jedynie kilka sekund, a dodatkowo był na tyle mały, iż nie pozwalał na odczytanie całego komunikatu bez użycia dodatkowych środków ze strony konsumenta, np. zatrzymania obrazu na ekranie telewizora. Ponadto, konsument był rozproszony ilością informacji jakie musiał przyswoić, a także hasłami reklamowi Banku. Informacja o kosztach jest na pewno istotna dla takiego konsumenta, gdyż podstawową cechą wyróżniającą dany kredyt, jest jego koszt. Osoba pragnąca zawrzeć umowę kredytu, zwróci zatem uwagę głównie na to, ile będzie musiała zapłacić kredytodawcy za udzielony kredyt. Oglądając reklamę konsument mógł przede wszystkim dowiedzieć się o możliwości odstąpienia bez żadnych kosztów od umowy kredytu w ciągu 28 dni. Miałby jednak problem z uzyskaniem informacji wymaganych ustawą (w tym informacji o koszcie kredytu). Informacja ustawowa daje możliwość szybkiego zapoznania się z ofertą przedsiębiorcy. 42 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Reasumując, prezentowane przez Bank telewizyjne reklamy dotyczące kredytu konsumenckiego w ramach kampanii „Spróbuj i zostań” naruszały art. 7 ust. 1 oraz ust. 2 pkt 1 i 2 ukk. Godzenie w zbiorowe interesów konsumentów Ustawa o ochronie konkurencji i konsumentów nie podaje definicji zbiorowego interesu konsumentów, wskazując jednak w przepisie art. 24 ust. 3, że nie jest nim suma indywidualnych interesów konsumentów. Godzenie w zbiorowe interesy konsumentów oznacza zatem narażenie na uszczerbek interesów pewnej grupy lub wszystkich konsument ów, poprzez stosowaną przez przedsiębiorcę praktykę, obejmującą tak działania, jak i zaniechania. Ponadto, godzenie w zbiorowe interesy konsumentów może polegać zarówno na ich naruszeniu, jak i na zagrożeniu ich naruszenia. Ochrona zbiorowych interesów kon sumentów ma miejsce wówczas, gdy działania przedsiębiorcy są powszechne w tym znaczeniu, że mogą dotknąć każdego konsumenta będącego lub mogącego być potencjalnie kontrahentem przedsiębiorcy. Przedmiotem ochrony są zatem interesy wszystkich aktualnych lub potencjalnych klientów – traktowanych jako grupa uczestników rynku zasługująca na szczególną ochronę (por. wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 10 lipca 2008 r., sygn. akt VI ACa 306/08). Nie ulega wątpliwości, że działanie przedsiębiorcy godzi w interesy konsumentów wtedy, gdy wywołuje negatywne skutki w sferze ich praw i obowiązków. Natomiast przez interes zbiorowy należy rozumieć interes dotyczący konsumentów jako określonej zbiorowości. Dla stwierdzenia godzenia w zbiorowe interesy konsumentów istotne jest ustalenie, że konkretne działanie przedsiębiorcy nie ma ściśle określonego adresata, lecz jest kierowane do nieoznaczonego z góry kręgu podmiotów. Jak podnosi się w doktrynie, w pojęciu praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów mieści się także działanie przedsiębiorcy skierowane wprawdzie do oznaczonych (zindywidualizowanych) konsumentów, o ile przy tym konsumentów tych łączy jakaś wspólna cecha rodzajowa. Wówczas bowiem poszkodowana zostaje pewna grupa konsumentów, nie będąca jedynie – z punktu widzenia przedsiębiorcy stosującego daną praktykę – zbiorowością przypadkowych jednostek, lecz stanowiącą określoną i odrębną kategorię konsumentów, reprezentującą w znacznym stopniu wspólne interesy (zob. M. Szydło, Publicznoprawna ochrona zbiorowych interesów konsumentów, Monitor Prawniczy 2004/17/791). Należy zatem przyjąć, że zbiorowy interes konsumentów nie musi odnosić się do nieograniczonej liczby konsumentów, których nie da się zindywidualizować, gdyż indywidualizacja konsumentów nie wyklucza możliwości wyodrębnienia kategorii bądź zbioru konsumentów o pewnych cechach. Oznacza to, że nie ilość faktycznych, potwierdzonych naruszeń, ale przede wszystkim ich charakter, a w związku z tym możliwość (chociażby tylko potencjalna) wywołania negatywnych skutków wobec określonej zbiorowości przesądza o naruszeniu zbiorowego interesu. W niniejszej sprawie bez wątpienia mamy do czynienia z godzeniem w zbiorowe interesy konsumentów (interesy potencjalnie nieograniczonej liczby konsumentów). Na skutki d ziałań Spółki mógł być narażony każdy konsument zainteresowany 43 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl zawarciem umowy kredytu konsumenckiego, który zetknął się z prowadzoną przez Spółkę kampanią reklamową. Bezprawne działanie Spółki nie dotyczyło zatem interesów poszczególnych osób, lecz naruszenia uprawnień szerokiego kręgu konsumentów, których sytuacja była identyczna i wspólna dla całej opisanej wyżej grupy konsumentów. Interes konsumentów należy rozumieć jako interes prawny (a nie faktyczny), a więc uznany przez ustawodawcę na zasługujący na ochronę i zabezpieczenie. Naruszenie zbiorowego interesu konsumentów powiązane jest z naruszaniem interesów gospodarczych konsumentów. Pod tym pojęciem należy rozumieć zarówno naruszenie interesów stricte ekonomicznych (o wymiarze majątkowym), jak również prawo konsumentów do uczestniczenia w przejrzystych i niezakłóconych przez przedsiębiorcę warunkach rynkowych. W przedmiotowej sprawie naruszenie interesów konsumentów przejawiało się w sposobie prezentowania reklam, uniemożlwiającym ich odczytanie z uwagi na wielkość czcionki oraz krótki czas ich prezentacji, co godziło w prawo konsumentów do uzyskania informacji na temat kosztów kredytu. Zbiorowy interes realizuje się natomiast poprzez fakt, iż potencjalnie wszyscy odbiorcy tych reklam (nieograniczona grupa konsumentów) zostali dotknięci naruszeniem – wszystkich bowiem narażono na deficyt informacji, którego skutkiem mogło być podjęcie przez konsumentów działań, których nie podjęliby w przypadku właściwego poinformowania o kosztach kredytu. Mając na uwadze powyższe, działanie Spółki wskazane w pkt I rozstrzygnięcia niniejszej decyzji zostało uznane za godzące w zbiorowe interesy konsumentów. Stwierdzenie zaniechania stosowania praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów Na podstawie art. 27 uokik, w przypadku zaprzestania stosowania przez przedsiębiorcę praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów, o której mowa w art. 24 uokik, Prezes Urzędu wydaje decyzję o uznaniu przedmiotowej praktyki za naruszającą zbiorowe interesy konsumentów, jednoc ześnie stwierdzając zaniechanie jej stosowania. W przedmiotowym postępowaniu Spółka w dniu 30 kwietnia 2014 roku wyemitowała po raz ostatni reklamę telewizyjną dotyczącą promocji „Spróbuj i zostań”. W związku z tym, stwierdzono, że w dniu 31 maja 2014 roku praktyka została zaniechana. Mając na uwadze powyższe, orzeka się jak w pkt I sentencji niniejszej decyzji. Uzasadnienie rozstrzygnięcia w kwestii wniosku Spółki w sprawie wydania decyzji w trybie art. 28 uokik W toku postępowania administracyjnego Spółka złożyła wniosek o wydanie decyzji zobowiązującej, o której mowa w art. 28 uokik. Zgodnie z treścią art. 28 ust. 1 uokik (w zw. z art. 3 ustawy z dnia 10 czerwca 2014 r. o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz ustawy – Kodeks postępowan ia cywilnego) jeżeli 44 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl w toku postępowania w sprawie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów zostanie uprawdopodobnione – na podstawie okoliczności sprawy, informacji zawartych w zawiadomieniu, o którym mowa w art. 100 ust. 1, lub innych informacji będących podstawą wszczęcia postępowania – że przedsiębiorca stosuje praktykę, o której mowa w art. 24, a przedsiębiorca, któremu jest zarzucane naruszenie tego przepisu, zobowiąże się do podjęcia lub zaniechania określonych działań zmierzających do za pobieżenia tym naruszeniom, Prezes Urzędu może, w drodze decyzji, nałożyć obowiązek wykonania tych zobowiązań . Do wydania decyzji zobowiązującej konieczne jest zatem istnienie dwóch elementów: uprawdopodobnienie w toku postępowania w sprawie praktyk narusz ających zbiorowe interesy konsumentów, że przedsiębiorca stosuje tę praktykę oraz zobowiązanie się przedsiębiorcy do podjęcia lub zaniechania określonych działań zmierzających do zapobieżenia tym naruszeniom. Prezes Urzędu, oceniając zobowiązanie, wziął pod uwagę skutki praktyk stosowanych przez Spółkę a także możliwość ich usunięcia w związku z wydaniem decyzji zobowiązującej. W pierwszym wniosku, z dnia 8 października 2014 r., Spółka zadeklarowała, że w przyszłych reklamach będzie prezentowała konieczne informacje prawne czcionką o wielkości co najmniej 22 piksele przez łączny czas prezentacji równy długości reklamy. Emisja informacji prawnych trwać miała do samego końca reklamy. Następnie Spółka, w piśmie z dnia 18 grudnia 2014 r., zmodyfikowała swój wniosek i zobowiązała się do prezentowania pisemnych informacji wymaganych prawem w reklamach telewizyjnych: […] Ponieważ przedmiotowa kampania reklamowa już się zakończyła, to należało stwierdzić, że praktyka w tym zakresie została zaniechana. Jednocześnie ma jąc na względzie fakt, że zobowiązanie złożone przez Spółkę dotyczyło przyszłych kampanii reklamowych i nie mogło zapewnić usunięcia trwających skutków naruszenia zakazu stosowania praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów, zobowiązanie nie mogło zostać przyjęte. W piśmie z dnia 20 sierpnia 2015 r. Spółka zobowiązała się do publikacji informacji o wydaniu decyzji. oraz do podjęcia się jednego z poniższych działań: a) przeprowadzenia w I kwartale 2016 r. kampanii edukacyjnej telewizyjno - internetowe j na temat odpowiedzialnego pożyczania albo b) przekazania do końca I kwartału 2016 r. stowarzyszeniu Federacja Konsumentów z siedzibą w Warszawie dotacji celowej w wysokości odpowiadającej kosztom przeprowadzenia kampanii na temat odpowiedzialnego oszczę dzania. Jednakże Prezes Urzędu uznał, iż praktyki zakwestionowane w toku przedmiotowego postępowania mogą godzić w istotne prawo konsumentów do otrzymania, wymaganej przepisami ukk, rzetelnej informacji o produkcie, gdyż pozbawiają ich możliwości zapoznani a się z określonymi informacjami dotyczącymi 45 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl produktu na etapie przedkontraktowym, za pośrednictwem reklam telewizyjnych. Należy ponadto zauważyć, że art. 7 ukk, w analizowanym w niniejszej sprawie aspekcie, nie był dotychczas podstawą rozstrzygnięć władcz ych Prezesa Urzędu w zakresie naruszenia zbiorowego interesu konsumentów. Z uwagi na powyższe, celowym i zasadnym stało się podjęcie orzeczenia merytorycznego dotyczącego rozstrzygnięcia, czy przedsiębiorca dopuścił się naruszenia zakazu stosowania praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów. Dzięki temu, możliwe będzie kształtowanie linii orzeczniczej w kwestii czytelności prezentowania informacji, o których mowa w art. 7 ukk, w reklamach telewizyjnych. Decyzja wydana w trybie art. 28 uokik mogłaby wskazywać jedynie na uprawdopodobnienie naruszenia ww. zakazu. Biorąc pod uwagę powyższe, Prezes Urzędu nie uwzględnił także tego wniosku Spółki o wydanie decyzji zobowiązującej na podstawie art. 28 uokik. Rozstrzygnięcie w pkt II sentencji decyzji. Obowi ązek publikacji decyzji Zgodnie z art. 26 ust. 2 uokik, w decyzji, o której mowa w ust. 1, Prezes Urzędu może określić środki usunięcia trwających skutków naruszenia zbiorowych interesów konsumentów w celu zapewnienia wykonania nakazu, w szczególności zobo wiązać przedsiębiorcę do złożenia jednokrotnego lub wielokrotnego oświadczenia o treści i w formie określonej w decyzji. Może również nakazać publikację decyzji w całości lub w części na koszt przedsiębiorcy. Zgodnie z art. 27 ust. 4 uokik, przepis art. 26 ust. 2 stosuje się odpowiednio w przypadku decyzji, o których mowa w art. 27 ust. 2 uokik. Mając na uwadze powyższe, oraz uwzględniając okoliczność, że stosowana przez Spółkę praktyka naruszająca zbiorowe interesy konsumentów, o której mowa w pkt I rozs trzygnięcia niniejszej decyzji, prowadzona była w telewizji, Prezes Urzędu nałożył na Spółkę, na jej koszt, obowiązek publikacji oświadczenia o treści: „Provident Polska S.A. informuje, że Prezes UOKiK w dniu 9 marca 2016 r. wydał decyzję nr DDK-7/2016 stw ierdzającą stosowanie przez spółkę praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów polegającej na prezentowaniu w reklamach telewizyjnych, kredytu konsumenckiego (kampania „Spróbuj i zostań”) informacji wymaganych ustawą o kredycie konsumenckim w sposó b uniemożliwiający ich odczytanie z uwagi na wielkość czcionki oraz krótki czas ich prezentacji.” w Programie Pierwszym Telewizji Polskiej (TVP 1), w ten sposób że: - publikacja ma mieć formę co najmniej piętnastosekundowego filmu, - oświadczenie zostanie przeczytane przez lektora oraz wyświetlone na ekranie, - film będzie wyświetlony 3 razy, raz w ciągu dnia, przez 3 dni z rzędu, - wyświetlenie każdego z filmów nastąpi w ramach bloku reklamowego emitowanego między 17.30 a 19.30, w terminie do trzech miesię cy od dnia uprawomocnienia się pkt I niniejszej decyzji. 46 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl Miejsce i czas emisji oświadczenia pozwoli szerokiej grupie konsumentów na zapoznanie się z jego treścią i jest adekwatne do okoliczności prezentowania przez Spółkę kwestionowanych reklam telewizyjnych. Program Pierwszy Telewizji Polskiej ma bardzo dużą oglądalność, a reklamy w ramach kampanii „Spróbuj i zostań” były emitowane m.in. w tym programie. Czas trwania filmu powinien pozwolić na odczytanie oświadczenia przez lektora, dzięki czemu przekaz ten będzie mógł dotrzeć do konsumentów. M ając na uwadze, że przedmiotowe reklamy były wyemitowane […] , uzasadnione jest nałożenie na Spółkę obowiązku trzykrotnej publikacji oświadczenia. Ponadto, w celu zapewnienia możliwie najszerszemu kręgowi odbiorców możliwości zapoznania się z rozstrzygnięciem zawartym w niniejszej decyzji, Prezes Urzędu nałożył na Spółkę obowiązek zamieszczenia ww. oświadczenia na jej stronie internetowej (w dacie wydania niniejszej decyzji jest to strona internetowa: https://www.provident.pl/), w ciągu 30 (trzydziestu) dni od daty uprawomocnienia się przedmiotowej decyzji, w ten sposób, że: - odnośnik do oświadczenia zostanie umieszczony na stronie głównej, - oświadczenie wraz odnośnikiem będzie utrzymywane na przedmiotowej stronie internetowej przez okres 3 (trzech) miesięcy, co jest zdaniem Prezesa Urzędu okresem wystarczający do osiągnięcia założonego celu. Obowiązki te spełnią funkcję edukacyjną oraz prewencyjną. Dodatkowo, będą bowiem stanowić czytelną informację dla konsumentów i p rzedsiębiorców, w jaki sposób należy przekazywać konsumentom informacje, a jednocześnie ostrzegać, iż w przypadku naruszenia interesów konsumentów muszą oni liczyć się z określonymi konsekwencjami. Prezes Urzędu wziął również przy tym pod uwagę, że nałożon y obowiązek publikacyjny nie będzie wiązał się z koniecznością poniesienia przez Spółkę znacznych kosztów, które przekraczałyby lub były równe wydatkom poniesionym w związku z prezentacją zakwestionowanych reklam. Zastosowanie tego środka umożliwi niezwłoc zne dotarcie informacji o wydanej decyzji do dużej liczby konsumentów, którzy zapoznali się z reklamami kredytu konsumenckiego stosowanymi przez Spółkę. Mając na uwadze powyższe, Prezes Urzędu orzekł jak w punkcie II. sentencji niniejszej decyzji Rozstrzyg nięcie w pkt III sentencji decyzji. Koszty postępowania Zgodnie z art. 80 uokik, Prezes Urzędu rozstrzyga o kosztach w drodze postanowienia, które może być zamieszczone w decyzji kończącej postępowanie. Natomiast w myśl art. 77 ust. 1 uokik w związku z art. 3 ustawy z dnia 10 czerwca 2014 r. o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz ustawy - Kodeks postępowania cywilnego, jeżeli w wyniku postępowania Prezes Urzędu stwierdził naruszenie przepisów ustawy, przedsiębiorca, który dopuścił się tego naruszenia, jest obowiązany ponieść koszty postępowania. Zgodnie z art. 83 uokik w sprawach nieuregulowanych w ustawie do postępowania przed Prezesem Urzędu 47 Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Pl. Powstańców Warszawy 1 < 00 - 950 Warszawa tel.: 22 826 34 14 < fax: 22 826 61 25 sp@uokik.gov.pl < www.uokik.gov.pl stosuje się przepisy ustawy z dnia 14 czerwca 1960 r. – Kodeks postępowania administracyjnego (dalej „kpa”), z zastrzeżeniem art. 84. Analogicznie – stosownie do treści przepisu art. 264 § 1 kpa – jednocześnie z wydaniem decyzji, organ administracji publicznej ustali w drodze postanowienia wysokość kosztów postępowania, osoby zobowiązane do ich poniesienia oraz termin i sposób ich uiszczenia. Do kosztów postępowania – zgodnie z art. 263 § 1 kpa – zalicza się (…) również koszty doręczenia stronom pism urzędowych. Postępowanie w sprawie stosowania przez Spółkę praktyki naruszającej zbiorowe interesy kon sumentów zostało wszczęte z urzędu, a w jego wyniku Prezes Urzędu stwierdził naruszenie przepisów uokik. Kosztami postępowania są wydatki związane z korespondencją prowadzoną przez Prezesa Urzędu ze stroną i w związku z tym, postanowiono obciążyć Spółkę kosztami postępowania w wysokości 28,50 zł (słownie: dwadzieścia osiem złotych pięćdziesiąt groszy ). Koszty niniejszego postępowania Spółka jest obowiązana wpłacić na konto Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w Warszawie: NBP O/O Warszawa 51 1010 1010 0078 7822 3100 0000 w terminie 14 dni od dnia uprawomocnienia się decyzji. Wobec powyższego, Prezes Urzędu orzekł jak w sentencji niniejszej decyzji Stosownie do treści art. 81 ust. 1 uokik w związku z art. 479 (28) § 2 kpc w związku z art. 3 i 11 ustawy z dnia 10 czerwca 2014 r. o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz ustawy – Kodeks postępowania cywilnego (dalej „kpc”) – od niniejszej decyzji przysługuje odwołanie do Sądu Okręgowego w Warszawie – Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, w terminie miesiąca od dnia jej doręczenia, za pośrednictwem Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. W przypadku jednak kwestionowania wyłącznie postanowienia o kosztach zawartego w punkcie III niniejszej decyzji, stosownie do art. 81 ust. 5 i 83 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów w związku z art. 3 ustawy z dnia 10 czerwca 2014 r. o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz ustawy – Kodeks postępowania cywilnego oraz art. 264 § 2 kpa oraz art. 479(32) § 1 i 2 kpc, przysługu je zażalenie do Sądu Okręgowego w Warszawie – Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, w terminie tygodniowym od dnia doręczenia niniejszej decyzji, za pośrednictwem Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Otrzymuje: 1. Pani Monika Bychowska Radca prawny Instytut Prawa Konkurencji Cezary Banasiński, Monika Bychowska, Maria Katarzyna Mrówka, Elżbieta Witkowska-Grochowalska s.k. ul. Okólnik 11/14 00-368 Warszawa Pełnomocnik: Provident Polska S.A 2. a/a